Një nga treguesit më të rëndësishëm të gjendjes së një banke është likuiditeti i burimeve të saj. Niveli i lartë i këtij treguesi do të thotë se ky institucion financiar është në gjendje të paguajë detyrimet e tij si në periudhën aktuale ashtu edhe në atë të ardhshme. Kur likuiditeti, dhe rrjedhimisht aftësia paguese, e bankës bie, është e nevojshme të rifinancohet. Kjo do të thotë se Banka Qendrore e shtetit duhet të ndajë fonde shtesë së bashku me investitorët e interesuar.
Bazat e Stabilitetit të Sistemit Financiar
Detyra e çdo Banke Qendrore është të shënojë në kohë hendekun kohor në likuiditetin e bankës, ta analizojë atë dhe, nëse është e nevojshme, të gjejë fonde për ta likuiduar atë. Rifinancimi është një proces që ju lejon të:
- Siguroni vazhdimësinë e shlyerjeve në sistemin ekonomik kombëtar duke garantuar likuiditetin e çdo banke individuale.
- Për të kontrolluar situatën në tregun monetar meduke përdorur përcaktimin e normës së interesit.
Megjithatë, është e rëndësishme të kuptohet se rifinancimi nuk është një burim i përhershëm i parave shtesë për institucionet financiare. Banka qendrore nuk është e interesuar të mbështesë rregullisht një institucion financiar me probleme. Prandaj, çdo bankë duhet të përpiqet të tërheqë fonde shtesë nga klientët dhe aksionarët e rinj.
Parimet bazë të rifinancimit kompetent
Për të siguruar stabilitetin e sistemit monetar të shtetit, Banka Qendrore, kur ofron fonde shtesë për institucionet e tjera financiare, duhet të udhëhiqet nga dispozitat e mëposhtme:
- Përcaktimi paraprak i kufijve dhe vëllimeve të huadhënies.
- Rifinancimi i bankave duhet të jetë në përputhje me objektivat e politikës monetare të miratuar.
- Institucioni financiar në nevojë duhet të jetë i lirë nga borxhi ndaj Bankës Qendrore dhe të jetë në gjendje të shlyejë kredinë në të ardhmen.
- Të kesh fonde shtesë të siguruara në mënyrë të sigurt.
- Shuma e saktë e kredisë që korrespondon me vlerën e kolateralit.
- Norma e rifinancimit nuk mund të jetë më e ulët se norma e skontimit.
Llojet e kredive
Rifinancimi është shansi i fundit për shumicën e bankave. Ata i drejtohen Bankës Qendrore kur të gjitha mënyrat e tjera për të mbledhur fonde të lira tashmë janë shteruar dhe borxhi ndaj klientëve mbetet ende. Ekzistojnë dy lloje kryesore të kredive:rregullatore dhe specifike. Të parët janë instrumente financiare të përhershme dhe përdoren për të kontrolluar tregun e parasë. Kreditë specifike përdoren për të stabilizuar situatat me mungesë likuiditeti në banka të veçanta. Banka Qendrore gjithashtu mund të përdorë operacionet REPO dhe SWAP për të rregulluar tregun.
Mekanizmi funksional
Rifinancimi është një proces që duket kështu:
- Banka ka probleme me aftësinë paguese.
- Banka Qendrore analizon situatën dhe merr një vendim për lëshimin e një kredie, për shembull, 10 milionë dollarë për një vit.
- Një bankë tregtare u jep hua klientëve të saj me një normë interesi më të lartë se norma e rifinancimit.
- Në fund të mandatit kthen 10 milionë me një shtesë të Bankës Qendrore.
- Paratë e marra si rezultat i këtij operacioni rishpërndahen dhe rrit aftësinë paguese të bankës.
Banka Qendrore nuk punon drejtpërdrejt me popullsinë, sepse në këtë rast do të duhej të kontrollonte miliona huamarrës të vegjël. Prandaj, bankat tregtare veprojnë si ndërmjetëse mes tij dhe njerëzve të zakonshëm.
norma e rifinancimit
Sipas Ligjit Federal "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse", Banka Qendrore mund të sigurojë fonde shtesë për një periudhë të caktuar në bazë të ripagueshme për institucionet e kreditit për të zgjidhur problemet e tyre të likuiditetit. Norma e rifinancimit është një mjet që kontrolloninteresat e depozitave dhe kredive. Ulja e tij është e dobishme për huamarrësit, ndërkohë që depozituesve u privohet një pjesë e të ardhurave të tyre. Rifinancimi i Bankës Qendrore kryhet me një normë të përcaktuar ose të zgjedhur në bazë të mekanizmave të tregut.
Racionimi i interesit
Përpara vitit 2010, shuma maksimale që njihej si shpenzim ishte e barabartë me vlerën e mëposhtme: norma e rifinancimit1.1. Tani shumëzuesi i dytë është rritur në 1.8 për huamarrjet në rubla. Nëse një nga treguesit ndryshon gjatë afatit të marrëveshjes së kredisë, duhet të bëhet një llogaritje e dyfishtë. Për kontratat me valutë të huaj, këtu nuk përdoret norma e rifinancimit. Niveli maksimal që mund të konsiderohet shpenzim është 15%.
Fushat e aplikimit dhe ndikimit
Rifinancimi i bankave me një normë të caktuar në Federatën Ruse ka ndikim jo vetëm në vetë institucionet financiare dhe të kreditit, por edhe te një qytetar i zakonshëm. Në veçanti, mund të dallohen rastet e mëposhtme:
- Taksimi i të ardhurave nga interesi për depozitat (sipas Kodit Tatimor të Federatës Ruse, norma prej 35% vendoset mbi shumën e llogaritur në bazë të normës së rifinancimit).
- Llogaritni pagesat për paratë e vonuara që i detyrohen një punonjësi (duke përfshirë pagesën e pushimeve).
- Llogaritja e interesit për një taksë ose tarifë (përqindja e tij është një e treqindta e normës së përcaktuar të rifinancimit).
Procesi i kreditimit nga Banka Qendrore për bankat tregtare është një rregullator i rëndësishëm i sistemit financiar të shtetit. Zhvillimi i ekonomisë në masë të madhe varet prej tij, që nga popullsiapriren t'i besojnë burimet e tyre bankave vetëm nëse ato janë të qëndrueshme.
