Funksionimi i sistemit financiar në botë është i pamundur pa një mekanizëm kaq të rëndësishëm si kreditimi. Hua është një marrëdhënie ekonomike që lind ndërmjet subjekteve të një transaksioni financiar, që konsiston në sigurimin e një vlere të huazuar (huazuar) për të arritur qëllime të caktuara, në varësi të shlyerjes, pagesës dhe urgjencës së saj.
Sistemi i kreditit
Qëllimi i sistemit të kredisë është të mobilizojë fonde falas për t'i siguruar ato për përdorim me afat të caktuar kundrejt një tarife. Baza e sistemit është një strukturë bankare tregtare. Veprimtaria e saj kryesore qëndron në rrafshin e dhënies së kredive dhe regjistrimit të depozitave dhe depozitave. Përveç bankave komerciale, pjesëmarrës të rëndësishëm në sistemin e kreditimit janë: Banka Qendrore, institucionet e specializuara kreditore dhe financiare. Shumica e vendeve kanë sisteme krediti me tre ose katër nivele: në nivelin e parë - Banka Qendrore, në të dytin - forma të ndryshme bankash (kursime, investime, hipotekë, komerciale). Në nivelin e tretë - organizatat jo-bankare të kredisë dhe financiare. Bie në sy niveli i katërt, i cili përfshin fondet e sigurimeve dhe pensioneve, unionet e kreditit dhe të tjera. Funksionimi i sistemitsiguruar nga ndërveprimi ndërmjet pjesëmarrësve të marrëdhënieve të kredisë.
Subjektet e marrëdhënieve të kreditit
Subjektet e këtyre marrëdhënieve janë huadhënësi dhe huamarrësi. Marrëdhënia midis tyre përcaktohet nga nevoja për furnizim monetar nga huamarrësi dhe disponueshmëria e saj, dhe më e rëndësishmja, nga mundësia e emetimit nga huadhënësi. Kështu, huadhënësi është pala që jep kredinë (huanë/huanë). Huamarrësi është një palë që merr një kredi (hua / kredi) dhe merr përsipër detyrimin për të shlyer fondet e marra hua në kohë.
I njëjti person në kuadrin e marrëdhënieve financiare dhe kreditore mund të veprojë njëkohësisht edhe si kreditor edhe si huamarrës. Përkufizimi i tij në këtë rast është i tillë që, për shembull, një individ, duke aplikuar për një kredi në një bankë, vepron si huamarrës, banka në këtë rast - si kreditore. Në të njëjtën kohë, prania e një depozite në një bankë ndryshon vendet e pjesëmarrësve në marrëdhënie. Dhe tashmë një person privat është një huadhënës dhe një bankë është një huamarrës.
Objekt i marrëdhënieve të kreditit
Përbërësi kryesor i marrëdhënies ndërmjet huamarrësit dhe huadhënësit është objekti i transferimit. Objekti i kalimit të marrëdhënieve të kredisë është vlera e huazuar, ose e ashtuquajtura e parealizuar. Me fjalë të tjera, kreditori ka fonde të lira që janë shlyer me të dhe janë ndalur në lëvizjen e tyre. Falë kredisë bëhet e mundur nisja e një cikli të ri për vazhdimin e xhiros dhe dërgimin e fondeve në qarkullim. Për ta bërë këtë, mjafton t'i lëshoni një kredi huamarrësit me sigurikushtet. Nga ky këndvështrim, huamarrësi është një person i cili duke marrë dhe qarkulluar shumën e paradhënies lejon që qarkullimi i financave të jetë i pandërprerë. Dhe kjo në fund të fundit përshpejton procesin riprodhues. Është natyra paradhënie e kredisë që është një tipar i rëndësishëm i marrëdhënieve kreditore dhe financiare.
Një kusht tjetër i rëndësishëm për funksionimin e mekanizmit të kredisë është shlyerja dhe ruajtja e pronësisë së kreditorit mbi fondet e parashikuara për përdorim nga huamarrësi. Një nga garancitë e shlyerjes është aftësia kreditore e huamarrësit.
Parimi themelor i kredisë është ruajtja e vlerës së saj
Kur i huazoni fondet tuaja një kreditori, është e rëndësishme të paktën t'i kurseni ato dhe t'i rritni sa më shumë që të jetë e mundur. Plotësimi i këtyre kushteve është një cilësi themelore e kreditimit.
Në realitet, nuk është gjithmonë e mundur të realizohet plotësisht. Rreziku kryesor që pret pjesëmarrësit në marrëdhëniet kreditore dhe financiare janë proceset inflacioniste. Rezultati i tejmbushjes së kanaleve të qarkullimit të parasë është një tepricë e ofertës monetare dhe, si rezultat, një rënie e fuqisë blerëse të saj. Huamarrësi është personi që merr përsipër detyrimin për të shlyer kredinë. Por në një situatë inflacioni, fondet e kthyera, duke ruajtur vlerën nominale, në fakt kanë një formë tashmë të skontuar. Megjithatë, ka shumë rreziqe të tjera, me shfaqjen e të cilave huamarrësi nuk është në gjendje ta shlyejë atë në përputhje me kushtet e kredisë. Dhe jo gjithmonë faji është vetëm tekdebitorit. Shpesh është shkelja e të drejtave të tij ligjore që çon në rezultate kaq të trishtueshme.
Mbrojtja e interesave ligjore të huamarrësve
Fillimisht, në një marrëdhënie kredie, huamarrësi është pala më e dobët nga pikëpamja ligjore. Institucionet financiare minimizojnë ndikimin e klientit në përmbajtjen e marrëveshjes së kredisë, duke kufizuar kështu aftësinë e tij për të ndikuar në kushtet e dhënies dhe shlyerjes së kredisë. Kjo e bën të nevojshme nënshkrimin e marrëveshjeve që janë më të dobishme për huadhënësin, por në të njëjtën kohë cenojnë të drejtat e huamarrësit. Shkeljet më të zakonshme të të drejtave të personit që ka marrë kredinë:
- llogaritja e normës së interesit për përdorimin e një kredie në të gjithë trupin e kredisë (dhe jo në gjendjen e borxhit);
- llogaritja e komisionit për lëshimin e një kredie;
- llogaritja e një gjobe që nuk korrespondon me shumën e borxhit kryesor;
- njohja e mosmarrëveshjes mbi territorialitetin e bankës kreditore;
- sigurimi i huamarrësve si parakusht për marrjen e një kredie;
- përfshirja në marrëveshjen e kredisë e një kushti për llogaritjen e komisionit për mbajtjen e një llogarie kredie dhe lëshimin e një kredie.
FZ RF "Për kredinë konsumatore (kredi)"
Më 1 korrik 2014, ligji nr. 353-FZ hyri në fuqi në Federatën Ruse. Qëllimi i saj është të rregullojë marrëdhëniet që lindin në procesin e dhënies së një kredie konsumatore (kredie) për një individ, nëse kredia nuk është dhënë për qëllime biznesi.
Qëllimi kryesor i ligjit është të vërë rregull tek konsumatorihuadhënien dhe mbrojtjen e huamarrësit. Fatkeqësisht, deri vonë, edhe bankat e qëndrueshme me reputacion të lartë i lejuan vetes të përfitonin nga analfabetizmi ligjor i klientëve të tyre. I fokusuar në sigurimin e mbrojtjes ligjore të huamarrësve, ligji rregullon qartë pikat e mëposhtme:
- standardizimi i formularit të marrëveshjes së kredisë;
- natyra kufizuese e shumës së gjobave të ngarkuara në rast vonese në pagesën e kredisë;
- kufizimi i normës së huadhënies me pakicë;
- sqarim i mekanizmit të llogaritjes së normës efektive të interesit;
- forcim i kontrollit mbi punën e institucioneve mikrofinanciare;
- rregullimi i punës së shërbimeve të grumbullimit.
Miliona njerëz jetojnë në borxh
Sipas statistikave, nga 60 deri në 90% e qytetarëve që punojnë në vend kanë kredi të papaguara. Në të njëjtën kohë, popullariteti i kredive po rritet vazhdimisht. Qytetarët në furi lidhin marrëveshje kredie. Dhe bankat, duke kontrolluar minimalisht aftësinë kreditore të huamarrësit, janë të gatshme të japin kredi. Ndonjëherë mjafton të paraqisni një pasaportë. Është në këtë lehtësi dhe akses që vendoset një "bombë me sahat" që mund të godasë si huadhënësin ashtu edhe huamarrësin. Nëse marrësi i kredisë nuk është në gjendje të shlyejë kredinë, atëherë ky është tashmë një problem jo vetëm për të, por edhe për huadhënësin që ka dhënë kredinë. Është e rëndësishme të vlerësoni me maturi rreziqet dhe nivelin e përgjegjësisë dhe të aplikoni për një kredi vetëm me 100% besim në shlyerjen e saj.
