Sot do të përpiqemi të kuptojmë se çfarë ndikon saktësisht në luhatjet në normat e kredisë bankare, pse paguajmë komisione shtesë kur shlyejmë interesin e kredive, për cilat zbritje shtesë duhet të mendoni kur siguroni jetën tuaj.
Banka qendrore si element kyç i rifinancimit
Norma e rifinancimit është kryesisht një mjet nëpërmjet të cilit institucionet financiare tregtare furnizohen me fonde nga Banka Qendrore. Cili është roli i këtij organi shtetëror?
Të gjithë e dinë se Banka Qendrore është përgjegjëse për të gjithë politikën monetare dhe qëllimi i këtij aktiviteti është të sigurojë mirëqenien e popullsisë së vendit (në nivelin e duhur). Kjo është pjesë e një politike strategjike afatgjatë të qeverisë drejt mbajtjes së një niveli të mirë të PBB-së.
Banka Qendrore ka levat e veta të ndikimit, të cilat quhen mekanizma ndikimi. Ato miratohen me ligj dhe janë si më poshtë:
- funksionim kufizuesnormat e bankave tregtare;
- racion rezervë;
- ndërhyrje e shpejtë në tregun e hapur;
- aktiviteti i lëshimit;
- rregullimi i monedhës;
- rifinancim i normave të organizatave tregtare të përfshira në aktivitete kreditimi.
Koncepti dhe llogaritja e normës së rifinancimit
Meqenëse po flasim për instrumentet e ndikimit të Bankës Qendrore, do të ndalemi në të fundit dhe, sipas saj, më të rëndësishmit prej tyre. Norma e rifinancimit është një tregues që formohet në lidhje me proceset ekonomike dhe inflacioniste në shtet. Si rregull, nuk kërkon llogaritje shtesë, pasi ka një koeficient të përcaktuar qartë në një periudhë të caktuar, por më shumë për këtë më vonë.
Tani duhet kuptuar që ndikon drejtpërdrejt në nivelin e aksesit në kredi për popullatën e përgjithshme. Norma e rifinancimit është vlera që rregullon numrin e kredive në vend. Me fjalë të tjera, sa më i ulët të jetë, aq më shumë ka të ngjarë që familjet të mund të përballojnë të paguajnë interes dhe tarifa për fondet që marrin hua.
Niveli i normës ndikon në aktivitetin sipërmarrës në të njëjtën mënyrë. Sa më i ulët të jetë, aq më shumë kapital qarkullues mund të tërhiqni në biznesin tuaj. Sepse përqindja është mjaft e ulët.
Rifinancimi dhe qeveria
Pra, kuptuam se niveli i këtij koeficienti ndikon drejtpërdrejt në mirëqenien e familjeve dhe të subjekteve afariste. Çfarë është e tijrol për shtetin? Qeveria, nga ana tjetër, përcakton nivelin e taksave, gjobave dhe gjobave me normën e rifinancimit. Me fjalë të tjera, nga kjo varet e gjithë politika fiskale e shtetit.
Epo, duke qenë se ky koeficient është një rregullator i përgjithshëm i flukseve monetare, ekziston një marrëdhënie e caktuar: sapo norma e inflacionit në vend fillon të afrohet në nivelin maksimal, norma, në përputhje me rrethanat, rritet, duke ulur kështu shuma e fondeve të huazuara në dispozicion të popullsisë.
Sa i përket politikës fiskale, procesi rregullues është shumë më i ndërlikuar këtu.
Rifinancimi dhe kredia juaj
Le të shqyrtojmë së pari taksën më të rëndësishme për të gjitha familjet - tatimin mbi të ardhurat personale. Kur një person i zakonshëm merr një kredi nga një bankë tregtare dhe është koha për të paguar interesin, ai nuk mendon shumë se çfarë komisionesh të fshehura rimbursohen shtesë. Le të shohim një shembull. Supozoni se norma e interesit të rifinancimit në momentin e dhënies së kredisë është vendosur nga shteti në 15%, ndërsa banka jep fondet në 11%. Koeficienti optimal i kreditorit, në përputhje me legjislacionin aktual (neni 212 i Kodit Tatimor të Federatës Ruse), do të jetë 75% e atij të krijuar nga shteti, domethënë 11.25%.
Rezulton se kredimarrësi kursen 0.25% të kredisë duke marrë një kredi nga kjo bankë. Nga kjo shumë do t'i zbritet tatimi mbi të ardhurat personale si përfitim shtesë. Zakonisht përfshihet në koston e shërbimit të kredisë, dheshpesh askush nuk u kushton shumë rëndësi, sepse ato grumbullohen pak.
Rifinancim dhe biznes
Sipërmarrësit gjatë aktiviteteve normale të funksionimit mund të ndikohen nga norma e Bankës Qendrore (rifinancimi) vetëm nëse paguajnë për mallrat ose shërbimet e blera me letra me vlerë (për shembull, fatura ose obligacione) që janë blerë më parë nga një i tretë partisë. Ky kusht vlen vetëm për rastet kur mallrat i nënshtrohen TVSH-së dhe transaksioni kryhet në territorin e Federatës Ruse.
Atëherë vlera nominale e taksimit do të rritet me shumën e të ardhurave nga letrat me vlerë. Në këtë rast merret parasysh vetëm ajo pjesë fitimprurëse, e cila tejkalon të lejuarën në llogaritjen fillestare, në përputhje me raportin aktual të rifinancimit.
Në këtë rast, norma e rifinancimit është shuma që mund të pësojë biznesi juaj. Prandaj, nëse ky tregues ishte më i lartë gjatë blerjes së një faturë sesa në kohën e transaksionit, sipërmarrësi do të humbasë. Nëse, përkundrazi, norma është rritur, ai do të mbetet në fitimin nga operacioni.
Rifinancim dhe sigurime
Ndër të tjera, norma e rifinancimit të Bankës Qendrore ka një shkallë të caktuar ndikimi në të ardhurat e qytetarëve në rast se ata sigurojnë jetën e tyre. Si funksionon?
Si shembull, le të marrim një lloj sigurimi që ishte i njohur në një kohë - rimbursimi i një sasie të caktuar fondesh me arritjen e një moshe të caktuar. Le të supozojmë se i siguruari paguan rregullisht kontribute ngaxhepin e vet prej disa vitesh dhe tani ka ardhur viti i lakmuar i pagesës.
Këtu është e rëndësishme të kuptohet se në çfarë shume është paraqitur norma e rifinancimit nga shteti në momentin e lidhjes së kontratës së sigurimit. Nëse në ditën e pagesës shuma e kompensimit nuk e kalon primin total të rritur me koeficientin e lakmuar, atëherë nuk ka asnjë arsye për të frikësuar asgjë. Nëse e kundërta është e vërtetë, atëherë do t'ju duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat personale për përfitimin shtesë të marrë nga diferenca.
Si ndryshojnë normat e rifinancimit sipas vitit
Gjatë dekadës së fundit, ky raport luhatet ndërmjet 7-9%, gjë që tregon njëfarë stabiliteti në tregun monetar të vendit. Megjithatë, unë do të doja të konsideroja situata ku norma ndikon drejtpërdrejt në sjelljen e bankave tregtare.
Për shembull, raporti i rifinancimit është rritur. Në një rast të tillë, unionet e kreditit dhe institucionet e tjera të angazhuara në aktivitete kredituese duhet të kompensojnë disi rënien e pritshme të kërkesës për shërbimet e tyre. Është e thjeshtë - interesi për sigurimin e fondeve do të rritet.
Por kjo nuk është e gjitha. Koeficientë të tillë ndryshojnë për një arsye. Me shumë mundësi, nëse kjo ka ndodhur, atëherë shteti po prezanton një politikë të re fiskale për të rregulluar proceset inflacioniste. Dhe kjo do të thotë se do të pasojnë reforma të reja në formën e akteve legjislative dhe rregullatore, kështu që bankat do të duhet të përshtatin biznesin e tyre me tendencat e ardhshme.
Rifinancim dhekapitalizmi
Le të shqyrtojmë situatën në shembullin e një vendi me një ekonomi tregu të zhvilluar - SHBA. Norma e rifinancimit sot luan një rol vendimtar në rregullimin fiskal të flukseve monetare dhe në formimin e rezervës federale. Në Amerikë, ky tregues përcakton përqindjen që duhet të paguajë një bankë tregtare në rastin e përdorimit të përkohshëm të fondeve publike. Prandaj, nëse ky koeficient është mjaft i ulët, atëherë asgjë nuk kërcënon sistemin tregtar dhe ai mund të kryejë lehtësisht aktivitete operacionale. Megjithatë, sapo norma fillon të rritet, atëherë aktiviteti i institucioneve të kreditit është në rrezik, pasi gjasat që ato të jenë në gjendje të paguajnë detyrimet e tyre bien ndjeshëm, gjë që kërcënon më pas me një mospagim.
norma e rifinancimit në Rusi
Në një kohë, ky tregues luajti një rol të rëndësishëm në rregullimin e flukseve monetare në pafundësinë e vendit. Kështu, në luftën kundër tendencave inflacioniste në vitet 1992-1996, ky koeficient arriti në 99%.
Kur flukse të tilla, të qenësishme në një ekonomi të pashëndetshme, u rregulluan relativisht me sukses, atëherë treguesi filloi të binte në mënyrë të qëndrueshme. Tani institucionet financiare tregtare mund të ofrojnë lehtësisht dhe me një normë shumë të përshtatshme hua afatgjatë dhe mjaft afatshkurtra (dhe ndonjëherë edhe të lëshojnë kredi për një natë ose një fundjavë), pa sakrifikuar as reputacionin e tyre dhe as interesat e klientëve.
Për më tepër, duhet theksuar se norma e rifinancimit nësot në Federatën Ruse është vetëm në natyrë informative, e cila është e parashikuar në ligj dhe ka garanci deri në janar 2016.
